动员各方面力量大力发展个人金融业务

论　坛：　匡里蛩堡凰　璺曼墅　动员各方面力量　大力　发展个人金融业务　陈华俊　（浙江太学妊济学院．浙江杭州３１００２７）　【摘　要】　发展个人壹融监寿是拽国银行业迎接加＾ＷＴＯ挑战的莆要．也是银行业煎堇发展的薷要。发展十人　盎融业务不仅能为个人提供全方位、高质量的服务．卫能培银行带来稳定的收＾。银行应加强自身改革，惜鉴国外银行　发展个＾叠融韭务的经验．大力发展个人盎融业务。敢府乜应协调各方面力量．提成垒国个人信用体系的建立．为十人　叠融业务的发点铺平道路。　【关键词】　个人血融服务：个＾信用体系；盎融服务营销　【中圉分类号】Ｆ８３２　０　【文献标识码】Ａ　ｆ文章编号】ｌ０Ｏ４—２７６８（２００２）０２—０ｌ３７—０２　业的贷款又存在体制上、政策上、风险控制上的障碍。因此．银　行必须寻找新的出路，对其业务进行方向性的调整和剖新。于　是个人金融业务将以其低风险、高收益以及业务的稳定性受到　银行的青睐。　另一方面．随着我国富裕化程度的提高，十人金融资产数量　随着１１月１１日中国在人世议定书上签字，我国将从ｌ２月　１１日正式成为ＷＴＯ的成员。我国的金融业尤其是银行业面临　着国外金融业巨头的挑战。我国政府摄近对人世做出了四十方　面的承诺，其中关于服务业开放的承诺中就提及将逐步放开银　行、保险、证券等金融服务血市场。银行业方面．我国允许外资　银行分阶段在不同地区设立分支机构．对外商提供外汇业务等，　在加入ＷＴＯ的一定时期扩大对外资银行经营人民币业务的地　域（即分阶段．从上海深圳扩大到大中城市）。在加入ＷＴＯ后　不断增加。据粗略统计．我国杜台中十人金融资产已愈７万亿　元。人们手中的闲钱逐渐增多．人们对资金增值的要求正经历　着从无意识到有意识的转变。再加上银行利率莲续下调．人们　已经不再满足于看着金钱单靠利息慢慢的增值．而开始把眼光　５年、外资银行可向大陆境内的个人厦任何企业（国内、外资等）　提供人民币业务。由此可见．如果国内的银行不能在这五年的　缓冲期内积极做好准嚣，到时将处于非常困难的处境。　那么国内商业银听到底该如何去应对呢　在这里，笔者认　转向股票、债券、基金等多种投资领域。中国人民银行４月份公　布的调查显示，目前储蓄分流正呈现”加重　趋势。面对银行资　金的分瓶，金融资产的“脱煤”（资金在银行体系外流动）．各大银　行需要将十＾金融业务从以前单一的储蓄业务发展到传统储　蓄、中间业务、个人消费信贷和个＾理财业务等多项业务，为个　为国内商业银行在做好各方面改革的同时，应积极发展十人金　融业务。　一、为什么要发展个人金融业务　人提供垒方位的金融服务，以留住顾客并寻求新的利润增长点。　目前有观点认为，虽然加入ＷＴＯ后，外资银行在国内设立　分支机构的地域限制将被取消．但是中资银行多年来建立的庞　大的遍布全国的机构网点却是外资银行所比不上的。外资银行　所谓个人金融业寻，卫诈个人宣融服务业务　私人银行业务　或私＾零售业务　是指以１、人客户为服务对象的金融产品及服　务的总称。个＾盘融业馨县有多方面的优　十人金融业磬　假具有也务成长性好、业务括动涉夏范国　在个凡零售业务上虽然有技术上的优势，但是鉴于个人零售业　务的高投入、多网点的特点，外资银行在进入中国后．可能不会　广、客户敬量稳定、业簪日益增长的特点，而且还具有业务对象　分散、风险相对较小、收益相对稳定、与市场状况的依存度相对　较低的特性。过去我ｌ　的金融体系不发达，整十国家资金短缺．　对国有商业银行来讲．向大的　有血业做批发业务成本低　易操　作，因此．国有商业锥　ｊ多选择通过科公司的批发业务来投赦资　金。但随着市场体制口０建　和完善，刮润也成　国有商业银行　越来越不可忽视的日标　面对原来批发业务的太批果账、坏账　以及国有企业效益的甜坡、银行很显然不能再衍袭原来以国有　仝业批发为主的业务，　忾，但是日前国有商业银行对非国有企　Ｉ收祷日期】２００１一ｌ１—２２　首先发展这方面的业务。笔者认为这十观点有失正确性。据统　计，中国８０％一９Ｏ　９６的个人财富其实主要集中于ｌ０十左右的　大城市．外资银行进来后只要抓住遗ｌ０个大城市，局势就会非　常严螋　而且国外银行十＾金融服务运作多年．其顾客细化、十　＾金融风险的控制　创新机制等都是非常成熟的．许多方面只是　系统参数修改一下的问题。因此国内银行如果在三到五年内没　有大的变革．目前的所谓同点优势可能不堪一击。因此．当前我　们发展个＾金融业务就有很强的紧迫性。　ｆ作者简介】薛华碴（１　ｇ７８一）．浙江温州＾．现为淅ｚ－太生经济学院政　经济堂寺业２０００袅硕士研究生．主要研究方向为生融证券。　１３７　维普资讯 http://www.cqvip.com

二、我国当前发展个人金融业务的现状及建议　目前，国内的商业银行都巳在一定程度上意识到了发展个　人金融业务的重要性，并开始积极采取行动。早在年初．中国工　商银行就已把其零售业务部改名为个人金融业务部，加快了　个　人理财中心　的建设。据介绍．工行今年的个人理财中心要从目　前的６８６十发展到１０００个。中国银行也不甘落于人后，行长刘　明康在该行２００１年全国零售业务工作会议上提出了　大零售”　战略。根据部署。中行将会在支付、结算、外汇买卖、临时透支、　贷款融资、经营投资和综合理财等方面为个人客户提供全方位、　多层孜的服务。国内的新　的股份制商业银行在这方面更是走　在了前头。招商银行早已推出其个人金融服务品牌“一卡通　。　据说．十人银行业务已是占据招商银行半壁江山的王牌业务。在　宣传产品，那么银行将节省一大笔宣传开支。因此，银行应加强　对员工的培训．提高员工素质。　第三．我国缺乏垒国性的个人信用量理律木．个人对产中报　制度和个人硅产．ｉ度还木实行。十人信用体系的缺位。信息无　法共享。这对于个人金融业务的发展将是致命的束缚。没有垒　国性的个人信用体系和十人破产制度的实行。银行的很多十人　金融业务如个人消费贷款．信用卡业务将很难开晨。国内银行　要摆脱低级的业务复制式的竞争．就必须实行差别服务　实行　差别服务有两个前提．这就是准确的客户资料信息和个人信用　体系的建立。由于我国实名１目Ｉ实行时间还不长．一个客户还可　能同时有多个赡户。客户资料不准确使银行无法将客户按资产　敷日多少分成不同类型，所以目前银行其憾为那些经常与银行　老百姓中口碑不错。　虽然各家商业银行纷纷把目光投向了个人理财服务领域，　抓住时机，金融产品层出，金融品牌选现、然而红红火火的银行　十人金融业务还嵌然有些不尽如人意。　昔克走噩务啦量问题。各家银行现行的通行收费标准是：　以前有具体标准的（如外｛［买卖过程中的手续费等）依照标准收　费；投有具体标准的则暂不收费。目前。大部分个人金融服务还　其是作为坝定客户群。尤其是要稳定那些优质客户的一种手段，　而井非以赢利为主要目的的经营手段。也就是说，目前国内的　个人银行业务在对银行的利润贡献上并不起很大的作用。而在　国外，比如说美国．在过去的几年中．它的私人银行业务每年的　平均利润率都高达百分之三十五．年平均盈利增长百分之十二　至百分之十五．远远优于一般的银行零售业务。相信随着国内　个人金融业务的发展成熟，此项个人金融业务收入在银行收入　中的比重将会逐步上升　喜次．中国老百姓的金融意识有待提高。虽然各大银行争　先推出各种个人金融服务，但是很多人对这些服务要么是持观　望态度．要么是根本就不了解这些服务．大部分的人还只是把银　行当作存取款的机构。从银行方面分析．宣传力度不够．致使相　当一部分客户对许多产品尚不了解，而且银行从业人员的观念　还未转变，依旧停留在被动提供服务的阶段　同时．中国人固有　的消费观念和生活习惯制约了个人金融服务的发展。目前　无　纸化”已成为目前世界金融服务发展的趋势。而中国尚有许多　老百姓对金融电子化不认可．缺乏电子化意识。另外国内现有　的金融工具基本上都存在一些问题，需要进一步充实和完善．这　也是造成老百姓不信任的一个重要原因。对此，银行的个人金　融部ｒ丁必须要树立服务营销意识。每推出一种新的服务，银行　要做好宣传推广工作。顾客只有在了解镊行所提供的服务的情　况下．才有可能根据自身需要选择服务。此外，银行从业人员的　观念也要转变，应建立一种服务观念和营销观念，主动地向顾客　提供各种服务和建议。如果每一个员工都能随时随地的介绍和　１３８　有往来、提出服务要求的客户建立档案。提供差别服务　这在很　大程度上也限制了个人金融服务的普殛　我国的十人信用制度　的建立面临着许多困难。首先，个人信用记录缺乏。十人信用　记录的基本内容主要有自然人的身份证明和十人社舍档案、十　人社会保险、个人赡户和收入来谭、个人可支配的用于抵押的资　产组成。居民个人信用记录的普遍缺乏．致使在一家银行欠赡　的客户。在另外一家银行可能照样给他开立新赡户并获得贷款．　投有信用记录的保护．银行将很难避免信贷风险。其次．用于建　立个人信用记录的资料分散，收集非常困难。再次，我国缺乏专　业的个人信用评估机构。我国的一些银行为发展信用卡和个人　信贷业务．通过各种渠道，进行了许多信用调壹，也建立了一些　信用记录。但是由于缺乏集中统一的专业化的个人信用评估机　构．名家银行的记录互相独立．对个人信用记录缺乏规范系统的　详细记载，投有有效的掏通．信息资料不能共享，必然缺乏对居　民个人信用完整的判斯。鉴于此．我国应切实实施储蓄存款实　名制，建立个人账户体系。政府要加大政策扶持力度．培育专业　的个人信用评估机构，加快促成我国个人信用体系的建立，为我　国个人金融服务的发展铺平道路。　三、结论　综上所述，我国的个人金融服务业务有着很好的发展前景。　而且当前发展个人金融业务也有着很强的紧迫性　银行应加强　自身改革，积极树立服务昔锖观念ｉ政府也要协调各方面力量，　促成全国个人信用体系的建立。相信在不久的将来．我国的个　人金融业务会有长足的发展。　ｌ参考文献】　１］Ｐｅｔｅｒ　Ｒ　Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　Ｂａｎｋ　Ｍａｒｍｇｅｒａｅ￣ｔ．ＭｃＧｒｔｗ—Ｉ＇ｌｍ　ＰＩ１岫“　Ｃｏｍｐａｔｔｙｌ　１９９８　２］任碧云我国银行发展十人金融业务之探讨［Ｊ］全ｔ研究，２０００．　（７）．　１责任绾辑；ｘ校对ｊＲｌ