互联网金融时代数字金融与农村经济发展研究

展研究

摘要：作为一种新型经济发展形态，数字经济有别于传统工业经济形态，主要体现在：信息数据成为重要资产，是驱动经济发展的核心要素。庞大的信息数据将成为驱动创新的关键，并正在向社会经济各领域拓展。数字技术作为数字经济的重要实现手段，将有利于解决当前我国农村金融产业发展困境，二者之间存在天然的耦合性与匹配性。数字技术可打通传统农村金融服务难点，有助于金融机构打破双重绩效的目标约束难题，即同时实现金融服务的商业效益和社会效益，加速农村地区普惠金融的快速发展。

关键词：互联网金融时代；数字金融；农村经济；发展 引言

2021年2月21日，中央一号文件《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》发布，这是21世纪以来第十八个指导“三农”发展的一号文件。值得注意的是，在此次中央一号文件中共出现了10次金融，且首次提出发展农村数字普惠金融。在重点解决农村小微企业和农业人口融资难等问题方面，数字普惠金融被寄予厚望。所谓数字普惠金融，就是利用互联网技术，如大数据、区块链、人工智能等，从事普惠金融服务，其业务各环节的交易流程均以现代化信息技术为媒介。与传统金融模式下的普惠金融相比，数字普惠金融可为农民和农村小微企业等弱势群体提供金融服务，有助于金融机构打破双重绩效的目标约束难题，即同时实现金融服务的商业效益和社会效益，同时数字普惠金融可进一步深化农村金融市场，创新农村金融产品，有助于加速农村地区普惠金融发展。

1数字金融的发展现状

如今，随着信息科学技术的不断深入与完善，加强对于以互联网为基础的数字金融的实际研究与深刻把握，能够进一步的提高经济的增长与完善。对于缩小城乡之间的具体差异有着非同小可的促进作用。随着现如今各个地区经济实力的飞速增长，不断地创下新的数据记录，有效地验证了数字金融在整个企业创新国家改革发展之中举足轻重的重要性地位。在整个运用的过程之中，时时刻刻地根据村庄内所存在的各类现象，进行实际情况的进一步拓展与了解。深入的探讨金融普惠指数改善农村家庭贫困的状况，发挥出金融普惠对于我国脱贫攻坚战的重要影响作用，加强对于产业化、数字化、信息化、市场化的发展规划，能够有效地运用数字金融从根源上解决中国农村数字金融困难的问题所在，加强对于具体方向与途径的指引，激发农村经济的活力。向农村投入资金，加强对于相关居民创业创新思想概念的正确引领。能够不断地促进不同地区的村庄提升就业率，增加实际收入，从而达到农村经济平稳有效的增长，有效地发挥出数字金融在农村经济发展过程中的实际作用以及独特魅力

2数字技术对农村金融的赋能效应

2.1数字技术打通传统农村金融服务难点，加速普惠金融发展

大数据、云计算、人工智能等前沿科技在农村金融领域的广泛应用和普及，还有助于建立和完善农村供应链金融模式，将用于农村金融服务的贷款方法和收回形成一个可控的金融生态闭环体系，为广大农村金融客户提供更直接和便捷的融资服务。具体而言：在贷款发放环节，大数据和云计算技术有助于获取农户信用信息，降低金融机构从事农村金融的信贷风险；在贷款的使用过程，贷款流向会在技术的实施监控下流动，确保贷款不被挪用，降低了农村金融服务的风险程度；在还贷环节，人工智能技术可优先将农村的收入用于偿还贷款，降低农户违约风险。因此，利用数字技术开展农村金融服务，对于金融机构而言，既可收集农户信用数据，又保证金融风险可控，有利于加速农村普惠金融发展，克服农村金融融资难与融资贵问题。

2.2效率方面影响

对于数字金融的发展而言，必须在与农村经济发展进行深度融合的过程之中，扩大规模化的基础之上，增强在农村各个环节各个方面服务点的具体设置，能够在一定程度上为数字金融的可持续性、全面性、长久性、系统性的发展打下不可泯灭的理论基础。提高了农村经济发展的整体效率和质量水平。彻底的改善农村经济发展过程中所存在的各项弊端，运用数字金融提供良好的基础设施，加强对于周遭环境的具体改善，开发出更多新型的科学技术服务设施。有效地为农村经济的可持续发展和科学发展提供智力保障，以此推动不同地区的农村经济得到稳健的发展与运营，一定程度上地实现了农村相关企业融资能力攀升的发展目标。有效地发挥出数字金融与农村经济发展的效率，丰富农村地区经济的多样性、多元化、多方面化的发展。促进相关地区的居民不断地拥有创新创业的先进思想意识，加强对于数字普惠金融的有效利用与再发展。满足社会的总体发展需求，以此促进农村经济的高效率、高质量、高水平完善与发展。

3数字金融推动农村经济发展的具体方式 3.1继续探索适合农村主体的数字金融服务模式

作为一种全新的金融服务范式，数字金融创新并不拘泥于传统的金融服务模式，但并非所有的服务模式都适合农村主体。各类农村主体有其特定的生产生活环境和生产生活特性，无论是农村种养加工还是农村三次产业融合，还是农民主体自身的生活习性与文化教育素质，都必须纳入相关数字金融创新的考虑因素范畴。不考虑农村主体的生产生活环境和特点将很难为农村主体提供真正有价值高效率的数字金融服务。

3.2帮助新型城镇化农业发展

全面加快推进新型乡村农业振兴，完善新型农村城镇化发展战略。我国全面实施新型乡村农业振兴发展战略是为了促进乡村农业稳定健康发展，增加乡村农民收入，满足农村金融服务以县域城乡为重点全面发展的需要。报告明确指出，要进一步加快推动以人为本的农村经济新常态发展型农村城镇化发展战略。农村金融机构一方面要坚持继续扎实做好金融支持乡村农业产业快速发展的各项基础工作；另一方面，要进一步加快完善以新型农业经营者为主体的农村金融服务保

障工作。完善产业支农小微型企业发展战略，依靠农业信用体系建设，依靠科技赋能促进普惠金融更有效地扎根。

3.3农村普惠金融服务为导向引导数字金融守正创新

农村地区数字金融创新的根本是为农村主体提供可得、低成本且商业可持续的金融服务。但金融创新本身也是风险偏好且具有巨大道德风险的，即其创新过程往往只考虑创新企业的个体风险，而不考虑给金融体系乃至社会经济带来的风险，因此具有巨大的外部性。尽管正的外部性可以提高农村社会的整体福利水平、促进农村经济发展，但政府监管部门有必要对这些正的外部性进行某种形式的合理补贴以提升其创新积极性，另外还必须对可能的负的外部性进行预判，以降低系统性风险，从而确保数字金融守正创新，确保其真正能够为农村经济发展提供低成本和可持续的金融服务。

3.4协调各地区的农村金融

金融的发展不应该是具有地区偏向性的，不能有城乡之间的偏向性，也不能有地区之间的偏向性。解决农村金融发展问题，笔者认为应该从两个方面入手。首先是处理好城市和农村的关系，以城市金融带动农村金融，以城市发展带动农村发展。其次是面临东部和中西部地区金融经济发展的不平衡，应正确处理好不同地区之间的发展差异性，以东部周边地区区域金融经济发展平衡模型直接带动中西部周边地区金融发展，为中西部地区发展提供学习的范本，支持资金在不同领域、不同地区之间的自由流动。

3.5加强农村数字金融监管，保障农村金融安全

金融始终与风险相伴，由于我国农村金融风险防范体系较为薄弱，在建设农村数字普惠金融的同时，要加强对农村数字金融监管，防止因创新积累过多风险而导致系统性风险危机。对此，需要通过对农村金融体制改革与监管手段，升级等手段实现农村金融尽管，保障农村金融安全。相比于城市金融系统而言，农村金融普遍存在信用风险监管不足、操作风险监管不足、流动性风险监管不足及市场与法律风险监管不足等问题。要采取试验方式，根据各地区金融实际发展状况，开展农村数字金融监管试点，降低金融风险。由于农村金融的服务对象是“三

农”，农村数字金融的业务模式与城市金融业务模式存在差异性，不可采取统一监管形式。而是要根据各地“三农”实际发展状况，制定具有差异化和针对性的监管政策与方法。建议将农村数字金融监管的监管权力下放到地方政府，在秉持“一行两会”统一指导的前提下，由更为熟知本地“三农”发展状况的地方金融监管机构负责监管执行。若监管效果良好，再向全国逐步推广，切实保证农村数字金融监管的高效性与可执行性。

4结束语

随着我国乡村振兴战略的持续推进和以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局的构建，持续挖掘农村发展潜力、扩大农村地区内需，成为今后农村经济工作的重点。这同时也是满足农村居民对美好生活向往、平衡城乡发展和农村充分发展的重点。而数字金融作为近年来金融创新最为活跃也最受关注的领域，其价值的发挥始终是创新的关键。本文研究发现，数字金融能够拓展农村金融服务覆盖面，满足经济主体融资缺口，创新各类便利化服务模式促进农村经济和金融服务深度融合，从而服务于农村经济发展。实证研究的结果也表明，数字金融的使用深度和便利化程度均能够显著促进农村经济发展。

作者简介：王雅雯（1995.04），女，汉族，江苏溧阳人，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理。

参考文献

[1]曾小艳,祁华清.数字金融发展对农业产出的影响机理及结构效应[J].贵州社会科学,2020(11):162-168.

[2]郑茜楠.数字金融与农村经济发展研究[J].上海商业,2020(08):92-94. [3]谢琳.乡村振兴战略下农村普惠金融对农村经济的功能性分析[J].湖北社会科学,2020(08):84-89.

[4]温涛,陈一明.数字经济与农业农村经济融合发展:实践模式、现实障碍与突破路径[J].农业经济问题,2020(07):118-129.

[5]宋葳.数字金融对我国农村商业银行盈利能力影响研究[D].对外经济贸易大学,2020.

[6]何宏庆.数字金融助推乡村产业融合发展:优势、困境与进路[J].西北农林科技大学学报(社会科学版),2020,20(03):118-125.

[7]邓孟川.关于农村居民数字金融使用意愿影响因素的调查研究[D].西南大学,2020.