第三方网上支付系统的分析与设计

华北科技学院管理学院

实验报告册

实验课程名称： 网上支付与结算 实验项目序号： 实验二 实验项目名称： 第三方网上支付系统的分析与设计 实验室名称： ERP实验室 开课学 期： 2013——2014学年第一学期 20 授 课 教 师： 黄建莲 实验指导教师： 黄建莲 专 业： 电子商务 班 级： B101 学 号： 201004064134 姓 名： 王彩萍

实 验 报 告

实验时间： 2013 年 月 日 节 一、实验运行: （1）硬件：A、PC机 B、宽带网 （2）软件：Win2000 / WinXP以上版本，IE5.0及以上版本，WORD2000； 二、实验目的 （1）了解网上支付平台（包括第三方支付平台） （2）掌握网上银行系统的支付原理和第三方支付平台的运作原理。 （3）了解国家对第三方支付平台的监管制度 （4）第三方支付系统的应用 三、实验要求 （1）现有网上支付平台的认识 （2）第三方网上支付平台的分析

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（3）国家对第三方支付平台的监管制度 （4）结合某个具体企业，对其支付系统进行设计 四、实验内容和步骤 一、第三方支付平台的认识 1.第三方支付网关 第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在“第三方支付” 模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。 第三方 支付网关 纯粹 担保型 拥有电子商务平台 银行卡支付 移动支付 微支付 固定电话支付 国外：CyberSource、WorldPay 国内：网汇通 PayPal，支付宝，财付通、网银在线等 银行推出的信用卡、借记卡（开通网上支付功能） 中国移动手机支付 腾讯公司推出的微信绑定银行卡的支付工方式 易宝（Yeepay），固网支付 第三方支付交易流程 第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息．同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，以BTOC交易为例的第三方支付模式的交流流程如图所示： (1)客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向； (2)客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户； (3)第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货； (4)商家收到通知后按照订单发货； (5)客户收到货物并验证后通知第三方； (6)第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。 第三方支付特点 (1)第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行支付。 2

(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。例如：支付宝不仅可以将买家的钱划人卖家账户，而且如果出现交易纠纷，比如卖家收到买家订单后不发货或者买家收到货物后找理由拒绝付款的情况，支付宝会对交易进行调查，并且对违规方进行处理，基本能监督和约束交易双方。 (3)第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。例如：淘宝的支付宝，它就相当于一个独立的金融机构，当买家购买商品的时候，钱不是直接打到卖家的银行账户上而是先打到支付宝的银行账户上，当买家确认收到货并且没问题的话就会通知支付宝把钱打人卖家的账户里面，支付宝在交易过程中保障了交易的顺利进行。 第三方支付的发展趋势 1.第三方支付市场将会形成“割据”形势第三方支付市场潜力巨大、市场前景广阔，客户对象级差范围大，服务种类形式繁多，不可能出现“一支独秀”的局面。由于市场的虚拟性，没有时空的限制，很难出现传统市场中的真空地带，而且服务的提供者是机器，也难形成个性化的服务，所以市场的形式也不可能是“百花齐放”。在市场的撕杀中，资本雄厚的，技术实力强的，市场定位；隹确的，有创新能力的少数几个企业将会占据整个市场，最终会形成“割据”之势。 2.第三方支付的服务将更深入，更细化随着第三方支付平台行业化服务的深入，第三方支付业务也将更细化，走向更加细分的市场。同时这也会让第三方支付商的产品具有差异化和专业化，摆脱恶性价格竞争，步八良性循环。那些能最早深入到某具体行业的支付商，还可以形成在该行业支付平台的竞争优势，抢占先机。从现在的电子商务发展看，电子客票，数字娱乐和电信充值，最有希望打造行业性支付平台。 3.大力开发增值服务是第三方支付的必经之路目前第三方支付企业们的服务大同小异，在未来竞争中要想留住客户，提高客户的忠诚度，必须在更大程度上给自己的产品附加增值服务。未来的第三方支付平台，不仅是一个支付平台，还应该是一个综合咨询平台。 2银行卡支付系统 银行卡支付系统是由银行卡跨行支付系统以及发卡行内银行卡支付系统组成的专门处理银行卡跨行加以信息转接盒交易清算业务，由中国银联建设和运营，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享等特点。2004年银行卡跨行支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，实现了银行卡跨行支付的实时清算。 中央银行和商业银行是支付服务的主要提供者。银行体系包括4家大的国有商业银行（分别是中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行）、十几家小型商业银行、数目众多的城市信用合作社和农村信用合作社、合资银行以及外国银行的分行和办事机构。3家政策性银行也提供某些支付服务。 中国现代化支付系统主要包括大额实时支付系统（HVPS）、小额批量支付系统、同城清算所、银行卡支付系统、政府债券簿记系统和金融信息管理系统等。 银行卡支付系统的构成及其特点 银行卡支付系统是由银行卡跨行支付系统以及发卡行内银行卡支付系统组成的专门处理银行卡跨行加以信息转接盒交易清算业务，由中国银联建设和运营，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享等特点。2004年银行卡跨行支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，实现了银行卡跨行支付的实时清算。 银行卡支付系统的发展 3

随着市场经济的不断发展，银行卡支付系统将在经济金融中发挥出更加重要的作用，2006年，银行卡跨行支付系统共处理支付清算业务166134万笔，金额17797亿元，银行卡跨行交易量28.25亿笔，同比增长28.1%，清算金额17797亿元，同比增长64.1%。而且仍然在不断的增加之中。中国的支付清算效率也将随之变得更加高效。 3、移动支付 移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。 移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指：通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮寄、汇款)进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商[2]，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。移动支付标准的制定工作已经持续了三年多，主要是银联和中国移动两大阵营在比赛。数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。强大的数据意味着，今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势，而在其背后，是各方快马加鞭在该领域的跑马圈地。 移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。移动支付潮席卷全球 国内发展需精诚合作。 支付流程 1、购买请求2、收费请求3、认证请求4、认证5、授权请求6、授权7、收费完成8、支付完成9、支付商品。 发展趋势 替代纸币虚拟化 美国移动支付公司Square的出现引领了一场支付方式革命——抛却繁琐的现金交易和各种名目繁多的银行卡，你只需要一部智能手机或平板电脑即可完成付款；正如Square的宣传语一样，整个交易过程“无现金、无卡片、无收据”。 包括Square在内，GoogleWallet、PayPal以及其他NFC支付技术正带领我们走向一个无纸质货币时代。 银行服务移动化

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Simple又名BankSimple，是一个专注于移动银行业务的全方位个人理财工具。通过其iPhone应用，用户就能完成存取款、转账等各种操作，存取票据用手机拍照保存即可；你再也不用亲自跑去银行取号排队办理业务。 通过与全美最大的无中介费ATM网络组织Allpoint合作，Simple的所有操作都不需要任何手续费用。其CEOJoshuaReich称：“目前的银行系统最大的利润来自各种各样让客户迷惑不解的手续费，而非银行服务本身。Simple的宗旨就是让客户的银行业务简单明了，每一笔钱花在哪里都一清二楚。” 理财工具贴身化 Planwise是一款免费的个人理财软件，它能让普通消费者为不同的财务目标创建不同的理财计划，并根据实际消费随时进行调整。其创始人VincentTurner有着十多年的金融互联网行业经验，他希望通过Planwise让消费者清楚掌控自己的财务状况。 “个人理财应用是主流需求，却不受人们欢迎—因为它们需要登录用户的银行账号。但大多数人又需要知道自己有多少钱，并且需要有个‘顾问’告诉他哪些钱该花哪些不该花。仍在继续发展完善的个人理财工具就将成为这个顾问，并通过实时数据比如历史交易、线上/下支付等帮助人们做出更正确的财务决策。” 虚拟货币国际化 比特币（Bitcoin）是一种P2P（peertopeer，点对点）虚拟货币，类似于Q币，它以文件的形式储存在你的电脑里。你可以用它购买一些虚拟物品，如果对方接受，你也可以用Bitcoin购买现实物品。 Bitcoin与Q币和现实货币最大的不同点在于，它不属于国家或任何组织和个人，任何人只需有一台联网的电脑就能参与其中；在Bitcoin的世界里，货币的自由度达到空前高度。而因为系统产生Bitcoin的速度和数量有限，许多急着使用Bitcoin的用户就宁愿用现实货币与其他人兑换，如此一来，Bitcoin就开始流通，有了价值 4、固定电话支付 固网支付指固定电话上进行刷卡支付的一种新型电子支付模式。固网支付业务的实现，主要依靠在普通电话上添加地POS支付模块，这种刷卡终端相当于一款POS机，用户可以通过这种方式进行网上购物、电子机票以及与我们生活息息相关的银行卡查询转帐、信用卡还款、水电气电话手机缴费等服务。固网支付是一种针对个人、家庭、企业和中小商户在固定电话上进行刷卡支付的增值业务，它基于具有刷卡功能的电话终端、固定电话网络、固网支付平台、金融网络实现多功能支付。其终端设备采用ePOS电话是一种具有普通电话功能的“家庭化”新型非现金支付结算工具，比普通POS机更安全、更便宜、更方便使用。通过增加安全加密功能，使普通电话机变成多功能、自助式的金融终端，用户足不出户即可轻松实现公用事业缴费、信用卡还款、票务订购、数字化产品购买等多种增值业务，同时也是行业用户解决物流配送和资金结算的高效方式。 (二)第三方网上支付平台的分析 支付宝 功能服务业务范围 轻松网购； 生活支付； 多种支付方式； 担保交易 特色 实名认证；支付宝卡通；数字证书；支物流POS战略付盾透支消费；支付宝“虚拟信用卡”；代扣； 财付通 1用户财付通账户的充值、提现、支付和交易管理；2对于企业用户，财付通还提供支付清算服务和1、安全无忧：交易支付软件，腾讯系统安全体系，无忧支付，省心更自在。2、紧跟潮流：电商时代3、免费 收费情况 免费 市场份额 2012年底支付宝用注册用户达到6.6亿。支付宝以17.5%的市场交易额份额落后于银联商务 2012年底财付通市场交易份额为5.4%， 5

辅助营销服务。3 信用卡还款业务；4“财付券”服务；5、生活缴费业务；6机票订购7机票订购8商家工具为：“财付通交易按钮”、“网站集成财付通”、“成为财付通商户” 优惠省钱：实时支付优惠4、无线生活：按生活场景设计，享尽便捷生活新方式，指尖滑动即可完成支付，轻松写意又自在5、云端支付：强大的“云支付技术”，融通财付通Web，手机支付数据6、体积小巧：身轻如燕，功能强大，支付软件中体积最小，节省空间 Paypal ①通过中国本地银行提现 ②账户集成的高级管理功能 ③eBay跨国贸易中，提供一站式支付方案 ①独有即时支付、到账，实时收到海外客户发送款项；最短3天，可将账户内款项转至国内银行账户 ②eBay跨国贸易中，提供一站式支付方案 1收款手续费：通过电汇至国内银行账户提现，每笔35美金，没有限额。2. 通过香港银行账户提现，一千港币及以上金额的免收提现费，但是会产生2.5%的货币转换费 3.通过支票收款，收费5美金+60人民币(其中PayPal只收取5美金支票提现费用；60元人民币属于银行托收的费用）2提现手续费：收款的手续费根据金额的不同，从3.9%+0.3美金到2.9%+0.3美金不等。 全球超过2.2亿用户；已在全球190个国家和地区支持多达24种货币交易；跨国交易中超过90%的卖家和85% 的买家认可并正在使用 微信支付 用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信app的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的智无需任何刷卡步骤即可完成支付 目前对于消费者来说，微信支付是免费的。针对B端的平台费用、交易费用将成为其主要收入来源，盈利模式将逐步清晰。考虑到微信如此庞大的用户量等因素，央行有关部门和微信开通支付功能和为其发放牌照的问题，并在收集和研究微信支付是2013年最新的一种网上支付方式，只需关联一张银行卡，装有微信app的智能手机就变成一个全能钱包，无需任何刷卡步骤就能完成支付。 微信支付由于是今年才刚推出，目前基本没什么市场分额，不过随着它的安全机制的健全，相信它会在市场上占有一席之地 能手机上输入密码，该协会正在研究允许 6

有关资料，例如探讨微信支付的定价问题，即微信如何向商户收取管理费等问题。 银联 1、快捷支付服务 2网上跨境支付服务 3收单外包服务 4信用卡跨行换卡服务 5互联网转账服务 6 B2B对公支付服务 7代收付服务 8 网银支付服务 9信用卡预授权服务 10 基金直销支付服务 11便民缴费支付服务 12银联在线商城 13 银联商旅平台 移动支付 1、按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付。2、按完成支付所依托的技术条件，可以分为近移动手机支付（含手机钱包）是一项通过手机安全鉴权的移动支付功能，该功能免费注册，除购买商品/允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务 2011年中国移动电子商务市场交易规模为156.7亿元，同比增长609%；预计2012年中国移动电子商务市场规模将达到251.5亿元，到2015年将达到1046.7亿元 免费 1. 方便快捷。 2. 安全可靠 3. 全球通用。 4. 金融级预授权担保交易。 5. 综合性商户服务。 6. 无门槛网上支付。 银联商务以45.9%的市场份额领先 场支付和远程支付、消费凭证的费用外，按支付账户的性质，按各品牌收取上行短可以分为银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费账4、按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付。户支付。5、按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支付。 支付宝 安全机制 信费用，无其他信息费，接收短信免费。 发展前景 一、社交化： 近几年以“人”为中心的社交网络（如SNS类的QQ空间、人人网、开心网，微博类的新浪微博、腾讯微博等）发展很快，并引发了互联网的剧烈变革，正逐渐取 代以“信息”为中心的门户网站和搜索引擎，成为用户访问互联网的入口。与此同时，电子商务也正在以销售商为中心(一)：“支付宝账户”有两个密码，一个是登录密码，用于登录账户，查看账目等一般性操作；另一个是支付密码，凡是牵涉到资金流转的过程，都需要使用支付密码。缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转。同时，对同一天内允许的密码输入出错次数有限制，超过出错次数后，系统将自 7

动锁定该账户。 （二）：数字证书是由权威公正的第三方机构，即CA中心签发的证书。它以数字证书为核心的加密技术可以对网络上传输的信息进行加密和解密、数字签名和签名验证，确保网上传递信息的机密性、完整性。（三）：支付盾是支付宝公司推出的使用硬件进行验证和签名的安全解决方案，它是具有电子签名和数字认证的工具，保证了您在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。（四）:“支付宝网站”采用了先进的128位SSL加密技术(参照国内银行网站的普遍做法)，确保您在支付宝页面上输入的任何信息可以安全传送到支付宝，而不用担心有人会通过网络窃取您的敏感信息。 （五）：绑定手机，使用手机动态口令。支付宝等网络支付账户都支持绑定手机并支持设定手机动态口令。用户可以设定当单笔支付额度或者每日支付累计额度超过一定金额时就需要进行手机动态口令校验，从而增强资金的安全性。 财付通 手机验证码，支付密码，实名认证，数字证书（通过手机验证，在自己的电脑上安装的证书），支付盾（这个更安全，但需要花钱买支付盾。财付通推出手机令牌动态密码，实现手机无网络的环境下保护账户和支付交易。财付通推出的又一创新安全密码验证保护机制。 向消费者为中心进行转型，而社交网络则大大 加速了这一进程。 二、移动化： 目前互联网领域里有两大发展趋势，一个是刚刚讲过的社交化，另一个就是移动化。理由有以下三点： 1、手机网民发展速度较快。 2、手机网民付费意愿较高 3、手机打通线下消费渠道，利用手机等移动设备的易于携带特性。 三、微支付 微支付是指在互联网上进行金额较小的付款，特别适用于购买手小说、音乐、手机游戏等数字娱乐产品，用户往往只需数次点击即可完成付款，比常规的网络支付更加方便便捷。由于支付金额小，大大提高了用户的支付意愿，所以其交易频度很大，颇有薄利多销的意味。 相比于传统的大额电子支付，微支付对于用户来说有如下两个显著优势： 1、安全要求低，支付操作更便捷； 2、支付金额小，支付应用更广泛。 财付通作为第三方支付，它的发展需求则是通过国际化业务，提升财付通影响力，从而增加外卡收单业务量。财付通目前获得了Visa QSP认证，有了这个认证之后，全球的银行会更愿意与得到认证的机构合作，因为Visa也更愿意合作，因为支付结算的通道质量好，效率高。在国际化业务越来越依赖于第三方支付的大环境下，财付通很及时的获得了Visa QSP认证，财付通在寻找国际合作上相比支付宝会更有优势 这是继手机短信验证码、财付盾之后，给其做了背书，更加安全，另外商户Pypal PayPal中国遭遇本土化障碍：1、全技术的支付系统，能在这方面为顾避重就轻难得长远发展2、支付客提供帮助，将顾客的损失降至最低，障碍3、消费海外产品习惯和实而所有这一切都无需另付费用 力仍然受限 4触及相关法律条文5 Paypal的联手之路并不明朗 PayPal提供了拥有世界一流的内置安8

微信支付 技术保障：微信支付后台有腾讯的大数据支撑，海量的数据和云计算能够及时判定用户的支付行为是否存在的风险。基于大数据和云计算的全方位的身份保护，最大限度保证用户交易的安全性。同时微信安全支付认证和提醒，从技术上保障交易的每个环节的安全。客户服务：7*24小时客户服务，加上微信客服，及时为用户排忧解难。同时为微信支付开辟的专属客服通道，以最快的速度响应用户的提出问题并做出处理判断。业态联盟：基于智能手机的微信支付，将受到多个手机安全应用厂商的保护，如腾讯手机管家等，将与微信支付一道形成安全支付的业态联盟。安全机制：微信支付从产品体验的各个环节考虑用户心理感受，形成了整套安全机制和支付密码验证、终端异常判断、交易异常实时监控、交易紧急冻结等。这一整套的机制将对用户形成全方位的安全保护。赔付支持：如果出现账户被盗被骗等情况，经核实确为微信支付的责任后，微信支付将在第一时间进行赔付；对于其他原因造成的被盗被骗，微信支付将配合警方，积极提供相关的证明和必要的技术支持，帮用户追讨损失。 银联 1、页面输入和传输安全 在银联在线支付页面密码输入框嵌入了安全控件，可以有效防止键盘信息盗录，保护持卡人密码安全。采集到支付信息后，银联在线支付系统通过专线将密钥加密后的支付信息传至发卡银行进行信息验证。2、身份验证 银联在线支付的快捷模式支持静态、动态和证书三种身份验证方式。3、风险管理系统监控风险管理监控系统可以进行卡片准实时监控，可以向发卡银行提示大额或可疑交易；系统也对商户进行监控，因此需要收单机构按银联风险管理要求，正确上送商户信息，例如随着微信支付的成熟，能够积累大量的用户之后，就可以做线上、线下结合的购买，也就是传说中的O2O。很多传统机构的微信公众账号可以通过微信支付给用户提供服务并完成收费，如交通违章缴费、买机票、买保险等。而现阶段，大多数微信公众号只是单纯的进行品牌传播、营销推广，真正形成交易的单子比较少，像美团、点评团都只是将微信平台作为品牌的营销平台。但随着商户的陆续上线，微信中可以逐渐实现购买基金、理财产品、其他实物和虚拟商品，微信平台的“服务号”也可以大量推出购买和促销打折活动。作为未来大众化的支付工具，微信支付的确需要创新。目前，微信支付的支付过程主要是以二维码和一串数字组成的辅助码，而否、图像大小等多因素影响，有时候耗时较长，严重影响了用户体验和购物心情。除了支付形式，手机支付的安全问题也是微信支付需要重点攻克的难题，现阶段用户只需要一个微信支付密码就可以完成支付，快捷的同时也带来了安全上的风险，一般的短信验证码都是6位数字，对于手机支付6位数字并不靠谱，应该采取手势、加密密码等更强的密码进行验证。 线上线下逐步融合的商业形态，使支付一体化成为必然，今后消费者需要的是更便捷、安全的支付方式。为此，银联不仅致力于完善线下传统支付，还启动了以“银联在线支付”为核心的“线上银联”战略，加快构建从传统业务延伸到网上支付、手机支付等各类创新业务的产品及服务体系，为持卡人提供更自由、随心的用卡体验。银联联合商业银行为满足各方对网上支付服务的需求，共同打造的银行卡网上交易转接清算平台，“银联在线支付”涵盖认证支付、快捷支付、小额支付等多种支付方式，使用时无需开手段。这些机制和手段包括：硬件锁、二维码扫描支付受屏幕亮度、贴膜与 9

反映商户经营范围的MCC码等。除此之外，系统还可以向机构通报风险指标或发送相关信息文档等。 移动支付 1短信通知服务：账户资金变动，短信及时通知 2实名信息认证账户：用户注册，信息加密传输 3控制消费限额：根据消费习惯，控制消费限额 4风险监控系统：实时风险监控，规避交易风险 5数字证书服务：数字证书加密，保障信息安全 6安全控件下载，专业风险监控，防控异常操作 通网银，为银联卡持卡人提供购物缴费、商旅预订、慈善捐款、转账还款等网上支付服务 易观智库预计未来3年移动支付市场将保持快速发展，2014年交易规模将达到3850亿元，用户数将达到3.87亿户。替代纸币虚拟化，银行服务移动化，理财工具贴身化，虚拟货币国际化。移动支付发展前景巨大，各开发商也大力宣传，在2011年9月金融展上，拉卡拉，快钱，掌中付等纷纷亮相，其中掌中付提出了一套完整的支付解决方案获得优秀解决方案奖。2012年5月，福脉通推出的移动支付终端器，运用世界最先进的六信道技术，力求确保移动支付设备安全性能的提升。 20012年中国第三方互联网在线支付市场格局基本保持稳定，市场上主要第三方支付厂商在互联网支付业务上的市场排名并未发生变化。银联商务以45.9%的市场交易额份额继续领跑市场，支付宝和财付通分别为17.5%和5.4%的市场份额排名第二和第五。市场排名前三的企业占据整个市场68.0%的市场份额。随着网上零售市场和航旅市场交易的增长，支付宝凭借在个人用户端形成的巨大优势加大对个人端市场的拓展力度，同时支付宝平台业务逐渐丰富，支付宝市场份额有所提升。财付通开放平台不断放量，快捷支付的大力推广对提升业务量有较大提升。银联与银行、商户在网购市场开展了上百项联合营销活动，同时加大与电信、烟草等大商户的合作。快钱依托已建立的信息化支付清算平台，为企业提供针对现结有电子收付款、赊销有应收账款融资、预付有应付账款融资的一套流动资金管理解决方案；汇付天下、易宝、环迅支付等企业一方面加大对教育、高校缴费等新兴市场的开发，另一方面加强对下线收单市场的业务扩展。以海航新生为代表的资源型支付企业开始依托集团资源优势沿着产业链开展业务布局。如下图所示为中国第三方支付市场份额比： 10

(三)国家对第三方支付平台的监管制度 第三方支付存在的问题 第三方支付平台的蓬勃发展只是近几年的事情，所以在它自身发展的同时也存在一些问题。如：第三方支付平台究竟是一个简单的一般的IT公司还是一般的中介公司，还是银行等等，这方面在第三方面网络平台产生、发展到目前为止没有解决的问题本节主要从以上三个方面分析第三方支付平台目前存在的问题。 （一）第三方支付平台的法律问题 1．第三方支付平台的基本法律定位 第三方支付平台的基本法律定位是什么？它是一个简单的一般的IT公司还是一般的中介公司，还是银行或者非银行金融机构？目前法律并没有明确的规定。以支付宝为例，它的全称是浙江支付宝网络科技公司，从这个名称看起来是科技公司，可以查到它的服务是担保服务，明确提出它不是银行、金融机构，也不是金融服务，从名称、经营范围、交易规则都在回避它是一个金融机构，回避了银行服务的概念。 2.第三方支付平台面对的金融犯罪问题 金融犯罪包括洗钱、金融欺诈等。第三方支付平台面临打击金融犯罪和保护消费者主要面临以下四个方面和传统的不一样的难点： （1）主体的虚拟性，大部分交易是非实名的。 （2）交易本身的虚拟性，网络发生的交易和本身的交易不一致的，很难核实交易这个过程，控制交易的程序。这样的特点使得网络支付可能更容易成为洗钱、套现等等金融犯罪的温床。 （3）由于网络的遍及性，使得传播范围广。 （4）由于第三方网络支付的具有跨国界性，解决不同国家法律之间的差异又存在一道法律障碍。 正是由于这些原因，利用第三方支付平台进行的洗钱和套现等犯罪活动对第三方支付平台自身的控制和监管能力以及国家的监管能力提出了更高的要求。 第三方支付平台的蓬勃发展只是近几年的事情，所以在它自身发展的同时也存在一些问题。如：第三方支付平台究竟是一个简单的一般的IT公司还是一般的中介公司，还是银行等等，这方面在第三方面网络平台产生、发展到目前为止没有解决的问题本节主要从以上三个方面分析第三方支付平台目前存在的问题。

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（二）第三方支付平台的金融风险问题 综合来看，第三方支付平台在面对的金融风险方面主要面对的是支付安全和资金安全问题。 1.第三方支付平台的支付安全问题 作为第三方支付平台来讲，技术平台一开始的要求并不高，其中涉及的支付环节却很多，容易出问题的地方也就比较多。从根本上讲，不管第三方支付怎么发展，总归只是起到中介和信用保证的作用，并不能保证网上支付信息不被盗取，而这必将依赖于银行的网络专有技术。目前的阶段只能说双方都是限于时势，使得第三方支付平台做的事情似乎相对多了一些。 目前随着黑客以盈利为目的攻击金融企业信息系统，在线交易、电子银行、网络支付正面临客户数据丢失、网络欺诈、网络钓鱼等支付安全问题。 2.第三方支付平台的资金安全问题 随着电子商务的不断发展,网上交易的金额不断的增大,第三方的中转帐户可能就会集聚越来越多的资金。据了解,目前国内一些第三方支付平台的年交易额已经达到了数亿元。据估计,在今后两年内这个数字将达到十几亿甚至几十亿元,按简单测算,滞留在大的第三方支付平台上的资金每天可达数百万元,而根据目前的交易规则,支付金额将可以在第三方支付平台中停留3天到一周不等，更有的可以停留几年时间。这样第三方支付平台有数以千万元的滞留资金可动用。如果第三方支付平台恶意侵吞这笔资金或将这些资金用于风险较大的投资,一旦出现问题,就会严重挫伤公众对第三方支付平台的信任,电子商务交易甚至整个社会都将会面临巨大的风险,从而引发社会的信用危机。目前只有支付宝将这些资金存在银行的专有账户里，其他的支付平台里的资金都面临这样的安全风险。 三）第三方支付平台面临的激烈竞争 据相关统计，2005年，中国第三方支付服务提供商达到50多家。而众多厂商的涌现，也引发了这一市场的“恶性竞争”。由于第三方支付市场目前正处于市场的起步阶段，产品的同质化严重，从而导致了价格成为惟一的竞争筹码，不少支付商以低于成本的价格争取市场份额，出现了“跑马圈地”的短视行为。为什么会出现这种情况呢？主要是第三方支付领域竞争非常激烈，一方面是为了培育市场不得不赔本赚吆喝；另一方面，业界的厂商为了争夺市场往往进行一些恶性的竞争，使得厂商的毛利率都相当低。 在近两年突然冒出来的许多号称行业领先、技术卓越的第三方支付公司其实非常缺乏运营经验，其支付平台构架也很粗糙，整个行业仍然处于群雄纷争的阶段。许多第三方支付公司都是自己制定游戏规则，并可以随时更改，形成了行业的不稳定因素。 相对于第三方支付公司的“野战军”特性，商业银行目前可以称得上是一支实力与技术兼备的正规军。虽然银行也越来越开始关注网银业务，但网上支付目前仍然不是银行的主要战略侧重方向，他们对此普遍热情度不高。这就造成了行业主力军中正规金融部队缺位的尴尬局面，从而加剧了行业整体的无规则性。 应对这些问题的对策 针对我国第三方支付网关发展现状，还没有专门针对第三方网上支付的法律法规，对第三方支付公司的监管存在一定的盲区，可以依据的只有“三个参考”，即一条法律、一条指引、一个办法。 2005年4月1日施行了《电子签名法》，该法规定可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，从而在法律层面上规范了网上支付中的电子签名行为。 2005年6月10日，中国人民银行支付清算司发布了《支付清算组织管理办法》（征求意见稿），对从事网上支付业务的非银行机构的性质、业务开办资质、注册资本金、审批程序、机构风险监控以及组织人事等做出了相应规定。 2005年10月26日，央行出台了《电子支付指引（第一号）》，该指引是针对电子支付的首个行政规定， 中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》，总计6章49条，主要是调整银行和客户之间的权利义务关系，而未规定电子支付行为中其他当事人之间的权利义务关系。中国人民银行正在进一步研究并制定相应的指引，以规范电子支付关系中其他当事人之间的权利义务关系。包括五个方面的内容： 1．界定了电子支付的概念、类型和业务原则；

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2．统一了电子支付业务申请的条件和程序； 3．规范了电子支付指令的发起和接收； 4．强调了电子支付风险的防范与控制； 5．明确了电子支付业务差错处理的原则和要求。 《电子支付指引(第一号)》要求银行采用符合有关规定的信息安全标准、技术标准、业务标准；建立针对电子支付业务的管理制度，采取适当的内部制约机制；保证电子支付业务处理系统的安全性，以及数据信息资料的完整性、可靠性、安全性、不可抵赖性；提倡使用第三方认证，并应妥善保管密码、密钥等认证数据；明确银行对客户的责任不因相关业务的外包关系而转移，并应与开展电子支付业务相关的专业化服务机构签订协议，并确立综合性、持续性的程序，以管理其外包关系；同时要求银行具有一定的业务容量、业务连续性、应急计划等。另外，要求银行根据审慎性原则，针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面作出合理限制。 尽管如此，《电子支付指引(第一号)》规范的主体主要是银行及接受其电子支付服务的客户，对作为电子支付指令转发人的第三方网上支付平台的监管并未涉及。针对这一状况，以下建议可供参考： 1．确定非银行中介的法律地位。明确第三方支付服务商的资质条件，颁发第三方支付服务经营许可，允许企业自建支付平台，必要时颁发网上支付（自营）服务经营许可。自营的支付业务，服务范围不可以超出关联企业的范围。 2．关注交易资金安全。在注册资金上对第三方支付服务上加以约束，不同的注册资金只能对应不同的业务范围、不同的交易规模。要求第三方支付服务商具有持续经营能力、盈利能力和抵抗风险的能力；要求点三方支付服务商不得挪用或请战客户沉淀的资金，在必要时根据其业务性质、潜在风险的不同，要按相应的标准向央行指定的管理机构缴纳一定比例的保证金；要求第三方支付服务商的自有资金账户，与客户交易资金分开管理。 3．加强虚拟货币管理。明确虚拟货币的发行主体，或者是央行，或者是第三方支付服务商。第三方支付服务商发行或再发行虚拟货币之前，要以相当比例的真实货币作为保证金。监管第三方支付服务商，控制资金的流向，要求第三方支付服务商跟踪并记录数额较大资金的流向，协助央行打击金融犯罪；在国内开展支付业务的第三方支付服务商，其服务器、数据库应在国内设立。大型企业为自身业务发行虚拟货币，要纳入央行的监管范围，限制一家企业发行的虚拟货币不可以直接在另一家企业的网站上使用，必要时应通过第三方支付服务商进行兑换。明确虚拟货币的财产属性，适时颁布法律规章，保护网民的“虚拟财产”。 4．提高技术安全等级。第三方支付服务商应具备固定的经营场所和满足电子支付服务要求的物理环境，应具有非和国家有关安全标准的技术和设备，特别是提供虚拟账户支付服务的应重点防范非法入侵和数据篡改，确保数据和资料在采集、存取、处理、使用和传输中的机密性、完整性、可用性和不可否认性。第三方支付服务商应保证一定规模的研发投入已获得技术进步，不断提高系统安全级别。 （四）腾讯拍拍网支付系统分析 1腾讯拍拍网基本情况分析 腾讯拍拍网(www.paipai.com)是腾讯旗下电子商务交易平台，它于2005年9月12日上线发布，2006年3月13日宣布正式运营。得益于腾讯QQ庞大的用户资源优势，拍拍网目前拥有注册卖家总数超过100万、在线商品数超过200万、用户总数超过900万以及增长速度高达1285%的不俗表现。有资料显示，腾讯目前已拥有超过4亿注册用户以及1.7亿活跃用户的资源。 另据Alexa数据显示，目前全球排名419位的拍拍网已经成为继淘宝、eBay易趣后的中国第三大购物网站。在运营满百天就跻身“全球网站流量排名”前500强，拍拍网也创下了电子商务网站进入全球网站500强的最短时间纪录。如当初QQ.com流量的攀升迅猛让各大门户网站如临大敌，拍拍网的迅猛发展势头也给ebay易趣和淘宝这两位国内C2C市场的先行者带来了危机感。 降低沟通成本是核心竞争力，以往C2C交易中沟通成本高给了拍拍网崛起的机会，“降低沟通成本，

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让卖家提供更多的互动功能给买家是腾讯的优势所在”。拍拍网基于腾讯构建一站式“在线生活”的理念为C2C赋予了新的内涵，这就是“沟通达成交易”(Communicate To Commerce )。而这全新内涵的依托点，正是此前腾讯所强调过的4亿注册用户以及1.7亿活跃用户的强大QQ用户群。 2腾讯拍拍网支付方式分析 拍拍网拥有功能强大的在线支付平台——财付通，为用户提供安全、便捷的在线交易服务。腾讯财付通是腾讯公司创办的中国领先的在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。 财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。财付通网站作为功能强大的支付平台，是由中国最早、最大的互联网即时通信软件开发商腾讯公司创办，为最广大的QQ用户群提供安全、便捷、简单的在线支付服务。是腾讯公司为促进中国电子商务的发展需要，满足互联网用户价值需求，针对网上交易安全而精心推出的一系列服务。 在卖家和买家交易过程中，买家可以先将钱打入拍拍特设的一个账户中，一旦钱到位，拍拍会马上通知卖家发货；买家收到货并对货物的数量和质量没有疑义，拍拍才会将钱支付给卖家。这种做法成了目前中国商业信用缺乏的情况下一种有效解决方案。在拍拍网上进行交易的支付途径是财付通，作用等同于淘宝网捆绑的支付宝，这也是拍拍网的一大特色服务，通过财付通的作用，实现了在线交易的支付与交易的顺利完成。拍拍在信用方面做得很好，拍拍建立了一套独特的个人信用评定体系。买家和卖家可以对双方交易的过程和结果在网上发表意见；拍拍会以此意见为参考，通过自己的数据库进行分析测评，得出卖家的交易诚信度的得分。拍拍的信用也分为几个级别,可分为钻石级，四星级，三星级，二星级，一星级5个级别，它是在交易成功后可以给购买者一次信用评价，评价分好中差3种，每种评价对应一个信用度分值，具体有好=1，中=0 差=-1等。奖杯级用户诚信度高，交易笔数大，在交易中获得的收益就更多。拍拍通过技术手段将传统商业固化到网络上，形成了独特的电子商务氛围。拍拍从一个网络交易的信息发布平台转变为交易中介平台。保证了信用，在进行交易时，有了信用体制作为保证，买卖双方出于长远考虑，违规操作或者欺诈行为会大大减少。下面分析拍拍网与财付通之间的关系： 1) 什么是财富通 财付通是属于腾讯公司的一部分，网址为：http://www.tenpay.com/。在拍拍上购物付款时起信用中介的作用，为广大的QQ用户群提供安全、便捷、简单的在线支付服务。 2) 财富通与腾迅的关系 财付通网站 (www.tenpay.com) 作为功能强大的支付平台，是由中国最早、最大的互联网即时通信软件开发商腾讯公司创办，为最广大的QQ用户群提供安全、便捷、简单的在线支付服务。是腾讯公司为促进中国电子商务的发展需要，满足互联网用户价值需求，针对网上交易安全而精心推出的一系列服务。 3) 财富通与拍拍网的关系 财付通作为在线支付工具，在拍拍网在线交易中，起到了信用中介的作用。同时为CP、SP提供了在线支付通道以及统一的计费平台，解除了个人用户和广大商家的安全顾虑，保证了在线交易的资金和商品安全。同时，财付通极大的推动了中国电子商务的发展，而且为用户在线消费创造了更大的价值需求。 4) 财富通的作用 1. 交易时使用财付通在线支付，待你收到货确认后，钱才会给对方，在整个交易的过程中钱是在拍拍财付通帐户上，解除了个人用户和广大商家的安全顾虑，保证了网上购物的资金和商品安全。 2. 省掉银行汇款的麻烦，网上在线支付，操作简单使用方便。 3. 在线支付无需手续费，即时到帐。 4. 可查询任意时间进出帐记录明细表，帐单一目了然，让您的钱花得不再糊涂。 5. 为您的交易提供全额保障，交易多少保障多少，让您无任何后顾之忧。

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