关于国有商业银行在农村开展银行卡助农取款服务的思考

２０１５年第８期　（总第５１３期）　区域金融研究　Ｊｏｕｒｎ￣ｏｆ　Ｒｅｇｉ【ｏｎａｌ　ＦｉｎａｎｃｉＭ　Ｒｅｓｅａｒｃｈ　ＮＯ．８．２０１５　Ｇｅｎｅｒａｌ　ＮＯ．５１３　关于国有商业银行在农村开展银行卡助农取款　服务的思考　陈锦源　（中国建设银行广西区分行，广西南宁５３００２２）　摘　要：中国人民银行在全国金融系统广泛推广的银行卡助农取款服务，促进大型国有控股商业银行为　广大农村地区、农村居民提供了便利，扩展了农村金融市场。同时，在大型国有控股商业银行助农取款服务走　进农村千家万户的过程中，这种以农村“农户＋商户”为依托的取款服务，在服务质量、安全、技术等问题日益突　出。本文结合银行工作实践，就银行卡助农取款服务展开思考，对农村地区开展银行卡助农取款服务存在的主　要问题、解决途径等进行探讨，以期对大型国有控股商业银行在农村金融市场的进一步发展提供帮助。　关键词：国有商业银行；银行卡；服务　中图分类号：Ｆ８３０．３３　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７４—５４７７（２０１５）Ｏ８—００６９—０３　２０１１年中国人民银行发布了《中国人民银行关　于推广银行卡助农取款服务的通知》（以下简称《通　知》），明确要求在２０１３年底前实现银行卡助农取款　服务在全国范围内农村乡镇、行政村的基本覆盖。根　据央行要求，开通卡种仅限借记卡，且每卡每日最高　取款限额１０００元。银行卡助农取款服务是银行卡收　《通知》印发后，人民银行分支机构、各商业银行　和中国银联高度重视，各地相继加强了各项机制和措　施的落实，打通了农民和农村金融服务的“最后一公　里”，确保了助农取款服务在农村地区的开展，为农村　支付结算服务水平的提高起到了积极作用，但从实际　运行效果来看，依然存在不少问题，亟待进一步解决。　（一）大型国有控股商业银行助农取款点较少　目前，在农村地区开展助农取款服务的商业银行　主要包括邮储银行以及地方涉农金融机构，大型国有　控股商业银行由于考虑投人成本、业务量、交通条件　单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点布放　银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余　额查询的业务。此项服务依托简单、易操作的“银行　卡＋ＰＯＳ机”进行创新，延伸了银行金融服务触角，便　利了农民和农民工支付，契合了农村需求，在推动落　实中央各项扶农惠农政策、助力社会主义新农村建设　等方面的成效日益突出，受到社会各界的广泛欢迎，但　大型国有控股商业银行在农村乡镇开展银行卡助农取　款服务方面还存在一些问题，亟待进一步加强和完善。　一等因素，在农村乡镇开展银行卡助农取款服务普遍存　在着助农取款服务点布设较少的问题，以笔者所在的　大型国有控股商业银行一级分行为例，尽管想方设法　新增银行卡助农取款点，但至目前，所在区域布设的　银行卡助农取款点不到５０个，这与农民和农村日益　快速增长的金融需求极不相称。　（二）大型国有控股商业银行助农取款点的服务范　围和功能有限　、大型国有控股商业银行在农村乡镇开　展银行卡助农取款服务的现状　收稿日期：２０１５—０７—０２　作者简介：陈锦源，供职于中国建设银行广西区分行。　一６９—　《通知》的规定，银行卡助农取款点的服务范围和　功能有限。首先是每日取款金额有限，每张借记卡每　日累计最高取款金额不得超过１０００元（含）人民币，　超过１０００元就无法使用该项服务；其次是业务范围　有限，助农取款点只能向借记卡持卡人提供取款、转　账、余额查询功能，业务种类较少，一定程度上无法满　足农村的支付需求。　（三）大型国有控股商业银行助农取款点的ＶＩ标　识不够统一和规范　目前，大型国有控股商业银行在布设助农取款点　时，由于助农取款服务点合作方的场地情况及接受意　愿各不相同，普遍存在招牌不够醒目，悬挂方式千差　万别，加大了老百姓的视觉识别难度。　（四）大型国有控股商业银行对助农取款点的商户　没有进行严格的培训，管理有待加强　虽然《通知》对有条件设立助农取款服务点的商　户进行了限制，但在实际操作过程中，大型国有控股　商业银行对设置助农取款服务点的商户开展业务培　训较少，当留守妇女、老人使用该项服务时，由于缺乏　操作经验，操作过程中往往出现商户或其他人代理情　况，容易产生道德风险，造成农户资金损失等问题，进　而影响了助农取款服务的有效开展。　二、大型国有控股商业银行在农村乡镇大　力开展银行卡助农取款服务的必要性分析　十八届三中全会提出了关于发展普惠金融的新　要求，中国人民银行也提出了“改善农村支付服务环　境”的指示精神，建设社会主义新农村，市场空间巨　大，大型国有控股商业银行理通过大力发展助农取款　业务，让广大边远农村和乡镇农民客户享受更方便快　捷的金融服务，承担起新型金融产品普及责任，同时　也拓展了自身业务发展空间。　大力开展银行卡助农取款服务，对于大型国有控　股商业银行来说，这是一个重大的发展机遇。随着国　家对三农支持力度的加大，城乡一体化进程在不断加　快，农民及农民工的收人结构及收入总量在发生着快　速改变，农村金融总量在显著增大，大型国有控股商　业银行依托助农取款点进人农村金融市场，这是大型　国有控股商业银行调整发展战略，不断提升商业价值　一７０一　《区域金融研究））２０１５年第８期　和社会价值的机遇，也是增强可持续发展能力的重要　战略选择。　大力开展银行卡助农取款服务对于大型国有控　股商业银行来说，这是积极践行社会责任的具体体　现。大型国有控股商业银行在农村乡镇大力开展银　行卡助农取款服务，在客观上可以解决农村金融供给　不足、市场体系不健全和金融被少数金融机构垄断的　问题；在主观上大型国有控股商业银行可以借此机遇　提升自身企业形象，全面履行企业社会责任。　三、大型国有控股商业银行在农村乡镇大　力开展银行卡助农取款服务的对策　大型国有控股商业银行银行卡助农取款服务过　程中存在的一些问题，包括如服务点偏少、服务功能　有限、服务点ＶＩ标识不合规、助农商户培训管理不到　位等，如果这些问题不能很好地解决将会影响助农取　款业务的健康持续发展。对此，笔者提出以下几点经　营管理建议，以供参考。　（一）大力布设银行卡助农取款服务点，择优选取　服务点商户　为保障助农取款服务点取款服务提供的有效性、　稳定性、持续性、便利性，最大化助农取款服务点投入　产出效益，在发展服务点时严格遵守一个行政村拓展　ｌ一２个服务点策略，大力发展经济较为活跃、银行卡　持卡人分布相对集中、传统金融服务特别缺乏的乡镇　地区；重点发展具有充足的现金流、交通相对便利、有　稳定的经营项目的小商户作为助农商户，如供销合作　社、乡村小卖部、电信话费代缴点、农资销售点、医疗　卫生服务点等，即“农户＋商户”模式，力求消灭服务盲　点，同时又能提升服务的效能。　（二）不断丰富银行卡助农取款服务点的服务内涵　助农取款除提供小额取现基础功能外，大型国有　控股商业银行应逐步优化扩充助农取款查询、转账　（含本行及他行卡转账）、缴费、信用卡还款、交易流水　查询等多种涉卡服务功能，真正实现足不出村办理金　融业务。与此同时，还应研究将助农取款服务、银行　卡与“新农合”、“新农保”等惠农政策相结合，实现产　品功能的有效对接，真正实现一张银行卡、一部刷卡　机，银行就办到了农民家门口的美好愿望。通过不断　《区域金融研究）２０１５年第８期　丰富助农取款业务的服务内涵，提升助农取款服务在　做到“多点合一”，提高农民的金融意识；利用赶场、节　农村的影响力。　庆活动“进村人户”，面对面宣传普及银行卡助农取款　（三）加强银行卡助农取款服务点ｖＩ标识管理，有　知识，提高农民用卡意识，培育其办卡用卡习惯。　效发挥宣传广告效应　（四）加强对助农取款服务点商户的培训和管理　助农取款服务点作为大型国有控股商业银行服　加强对商户的业务培训，强化操作训练。大型国　务农村金融市场的拳头产品之一，对于扩大其在广大　有控股商业银行应对设置助农取款服务点的商户进　农村的影响力具有非常好的宣传广告效应。因此应　行定期培训，强化操作训练，尤其注意在密码保护、资　加强服务点ＶＩ标识管理，提升服务点整体形象、品　金管理、机具检查等方面开展培训，严格操作流程，规　位。通过对助农服务点制作统一包装，免费提供符合　范操作手续，防范操作风、交易风险和道德风险。　企业ＶＩ规范、式样简洁、美观大方的ＶＩ标识，如晚上　定时发光的助农服务点灯笼、标牌，让服务点成为乡　参考文献　村一道美丽风景，充分发挥其宣传广告效应。　［１］牛娟娟．央行：推广银行卡助农取款改善农村支付服　同时，大型国有控股商业银行应加大宣传力度，　务［Ｎ］．金融时报，２０１２—０２—１７．　以横幅、海报、折页等方式将宣传工作扩展进村组、交　［２］范国先．对银行卡助农取款服务工作的调查与思考　——通路口、长途客车、车站码头；对重点目标地区，组织　以福建省罗源县为例［Ｊ］．福建金融，２０１２（９）．　开展形式多样、内容丰富的宣传宣讲，将助农取款服　［３］杨启明，刘小文．对当前银行卡助农取款服务推广工作　的建议［Ｊ］．甘肃金融，２０１２（１０）．　务点的完善与反假币、征信等金融知识宣传相结合，　Ｔｈｉｎｋｉｎｇ　ｏｎ　Ｈｅｌｐｉｎｇ　Ｆａｒｍｅｒｓ　Ｄｒａｗｉｎｇ　ｗｉｔｈ　Ｂａｎｋ　Ｃａｒｄｓ　Ｓｅｒｖｉｃｅ　ｉｎ　Ｒｕｒａｌ　Ｔｏｗｎｓ　ｂｙ　Ｌａｒｇｅ　Ｓｔａｔｅ。＿。ｏｗｎｅｄ　Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　Ｂａｎｋｓ　Ｃｈｅｎ　Ｊｉｎｙｕａｎ　（ＣＣＢＣ　Ｇｕａｎｇｘｉ　Ｂｒａｎｃｈ，Ｎａｎｎｉｎｇ　Ｇｕａｎｇｘｉ　５３００２２）　Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｗｉｔｈ“Ｈｅｌｐｉｎｇ　Ｆａｒｍｅｒｓ　Ｄｒａｗｉｎｇ　ｗｉｔｈ　Ｂａｎｋ　Ｃａｒｄｓ’Ｓｅｒｖｉｃｅ”ａｃｔｉｖｉｔｙ　ｓｐｒｅａｄｅｄ　ｉｎ　ｔｈｅ　ｎａｔｉｏｎａｌ　ｉｆｎａｎｃｉａｌ　ｓｙｓｔｅｍ　ｂｙ　ｔｈｅ　Ｐｅｏｐｌｅ’Ｓ　Ｂａｎｋ　ｏｆ　Ｃｈｉｎａ，ｍａｎｙ　ｆａｃｉｌｉｔｉｅｓ　ａｒｅ　ｓｕｐｐｌｉｅｄ　ｆｏｒ　ｖａｓｔ　ｒｕｒａｌ　ａｒｅａ　ａｎｄ　ｍａｎｙ　ｃｏｕｎｔｙ　ｄｗｅｌｌｅｒｓ　ｂｙ　ｌａｒｇｅ　ｓｔａｔｅ—ｏｗｎｅｄ　ｈｏｌｄｉｎｇ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋｓ，ａｎｄ　ｔｈｅ　ｒｕｒａｌ　ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ｍａｒｋｅｔ　ｈａｓ　ａｌｓｏ　ｂｅｅｎ　ｅｘｐａｎｄｅｄ．Ｍｅａｎｗｈｉｌｅ，　ｓｏｍｅ　ｑｕｅｓｔｉｏｎｓ　ｓｕｃｈ　ａｓ　ｓｅｒｖｉｃｅ　ｑｕａｌｉｔｙ，ｓａｆｅｔｙ，ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　ａｎｄ　ｅｔｃ．ａｒｅ　ｒａｉｓｅｄ　ｉｎｃｒｅａｓｌｙ　ｆｒｏｍ　ｔｈｅ　ｄｒａｗｉｎｇ　ｓｅｒｖｉｃｅ　ｄｅ—　ｐｅｎｄｉｎｇ　ｏｎ　ｔｈｅ　ｏｆｒｍ　ａｓ“ｆａｒｍｅｒｓ　ｐｌｕｓ　ｍｅｒｃｈａｎｔｓ”．Ｃｏｍｂｉｎｅｄ　ｗｉｔｈ　ｂａｎｋｉｎｇ　ｗｏｒｋｓ　ｐｒａｃｔｉｃｅ，ｔｈｉｓ　ｔｈｅｓｉｓ　ｓｔａｒｔｓ　ｔｈｉｎｋｉｎｇ　ｏｎ　“Ｈｅｌｐｉｎｇ　Ｆａｒｍｅｒｓ　Ｄｒａｗｉｎｇ　ｗｉｔｈ　Ｂａｎｋ　Ｃａｒｄｓ’Ｓｅｒｖｉｃｅ”．ｉｎｑｕｉｒｅｓ　ｉｎｔｏ　ｔｈｅ　ｍａｉｎ　ｑｕｅｓｔｉｏｎｓ　ａｎｄ　ｒｅｌｅｖａｎｔ　ｓｏｌｕｔｉｏｎ　ｍｅｔｈ－　ｏｄｓ，ａｎｄ　ｈｏｐｅｓ　ｔｏ　ｇｉｖｅ　ｓｏｍｅ　ｈｅｌｐｓ　ｏｆｒ　ｌａｒｇｅ　ｓｔａｔｅ—ｏｗｎｅｄ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋｓ　ｔｏ　ｔｈｅ　ｆｕｒｔｈｅｒ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｉｎ　ｕｒｒａｌ　ｉｆｎａｎｃｉａｌ　ｍａｒｋｅｔ．　Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ：Ｓｔａｔｅ—ｏｗｎｅｄ　Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　Ｂａｎｋｓ；Ｂａｎｋ　Ｃａｒｄｓ；Ｓｅｒｖｉｃｅ　（特约编辑：李雪）（校对：ＬＸ）　一７１—